2017年，與你生活息息相關(guān)的企業(yè)都與保險公司掛了勾。你收的快遞，住的房子，打車(chē)、社交旅游用的APP，每一家公司的背后都藏著(zhù)一家或者幾家保險公司。擁有一家保險公司，不僅是實(shí)力與遠見(jiàn)的象征，也意味著(zhù)企業(yè)有未來(lái)的競爭中有更多的話(huà)語(yǔ)權。這些新型保險公司與90年代興起的中國第一代傳統保險公司不同，新型保險公司大都起源萌芽于互聯(lián)網(wǎng)公司，是他們首先發(fā)起了避免錯失行業(yè)紅利的卡位戰。
10月15日，微民保險代理公司獲得保監會(huì )批準，經(jīng)營(yíng)保險產(chǎn)品代理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。這家公司由騰訊聯(lián)合臺資企業(yè)富邦財險成立。騰訊持股57.8%，是第一大股東;富邦財險持股31.1%，為第二大股東。其實(shí)，騰訊在幾年前就同阿里、平安等股東共同出資建立了互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險。這家公司在9月末剛于香港上市，目前市值百億。
10月13日，申通快遞與韻達股份發(fā)布公告稱(chēng)：擬聯(lián)合多家企業(yè)共同發(fā)起設立中邦物流保險股份有限公司，注冊資本金總計10億元。股權結構顯示，除了申通與韻達，圓通和中通也在股東之列，四家分別出資1.6億元，各持有中邦保險16%的股權。
除了上述幾家外，螞蟻金服也在2015年底成立了保險事業(yè)部。之后還控股國泰產(chǎn)險，持股比例達到51%，同時(shí)發(fā)起成立信美相互人壽保險社。2016年4月，阿里巴巴集團與中國太平、太平人壽等企業(yè)，一起成立阿里健康保險公司，從事互聯(lián)網(wǎng)健康保險相關(guān)業(yè)務(wù)。2016年8月，由復星集團聯(lián)合幾家股東發(fā)起的復星聯(lián)合健康保險獲準籌建，注冊資本為5億元。
哪怕一家中小型保險公司，一年的保費收入也不菲。保險業(yè)近幾年保費收入持續走高，也吸引了投資人、傳統企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)以及金融集團的更多的關(guān)注，紛紛申請成立保險公司。
首先，保險是一家大型綜合金融集團要做生態(tài)圈的必備業(yè)務(wù)。要做金融，無(wú)論是騰訊還是阿里，擁有一家自己的保險公司才可以和傳統綜合金融集團相抗衡，更何況中國未來(lái)保險業(yè)萬(wàn)億市場(chǎng)份額。而三大主要保險品種：壽險、財險、產(chǎn)險更成為兵家必爭之地。騰訊、阿里幾年來(lái)通過(guò)并購、合資與官方申請一直在籌集牌照。此次，微民保險的保險代理牌照，雖然沒(méi)有設計研發(fā)保險產(chǎn)品的資質(zhì)，但卻可以通過(guò)代理渠道打通騰訊的交互交品，如微信、QQ上都可以進(jìn)行保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售。如果說(shuō)騰訊正在以流量為優(yōu)勢切入保險業(yè)，那么阿里就是以電商場(chǎng)景為優(yōu)勢切入保險產(chǎn)品，如與淘寶相關(guān)的退運費險。
保險代理牌照值多少錢(qián)，可以從剛剛上市的中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險的一組財報數據中感知。2013年9月份眾安拿到牌照后，就圍繞阿里巴巴生態(tài)電子交易過(guò)程當中產(chǎn)生的風(fēng)險推出了退運險產(chǎn)品。在眾安2016年財報中，其他險種(主要為退運險)的保費收入依然排在最前列，為13.37億元，約占了2016年總保費收入的三分之一。在眾安的財報中還可以看到，過(guò)去三年其向螞蟻金服支付的技術(shù)服務(wù)費分別為2280萬(wàn)元、30470萬(wàn)元和43770萬(wàn)元。
這也是為什么四家競爭激烈的快遞公司抱團建立自己的保險公司。當然，能否獲得批籌還是未知數。但是，一旦快遞公司有了自己的保險公司，那么無(wú)論是貨運險，退運險，還是派送人員自身的安全險，都要以不用再和第三方合作。
其次，保險業(yè)務(wù)帶來(lái)的低成本資金太過(guò)誘人。保險資金比銀行的成本還低，動(dòng)撤百億的保險資金對于一家企業(yè)來(lái)說(shuō)，比開(kāi)家銀行的現金流還吸引人。不管是在中國還是放眼全球，百億甚至千億保險資金的注入，對于企業(yè)未來(lái)增長(cháng)和資產(chǎn)配置都非常有利。排除風(fēng)險準備金，險資的投資方向也可以更多的傾向完善企業(yè)自己的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)圈，形成良好的綜合金融閉環(huán)。
最后，快速卡位，積累先發(fā)優(yōu)勢。中國的互聯(lián)網(wǎng)保險從模式上看分三種，如從產(chǎn)品層面切入創(chuàng )新，這包括眾安、小雨傘、悟空保、人人保險等;有的在做第三方比價(jià)平臺和代理人升級，如微民保險;有的則直接提供管理保單等解決方案的 to B 市場(chǎng)。這些公司的模式雖然可以復制，但是，公司在長(cháng)期發(fā)展過(guò)程中所掌握的數據、技術(shù)優(yōu)勢，以及互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設計、運營(yíng)、銷(xiāo)售規律卻需要時(shí)間與糾錯積累。而一旦掌握資源、技術(shù)與數據的運營(yíng)能力，從定制化、場(chǎng)景化再到智能化的轉變就變得順理成章。而在這一過(guò)程中，公司的綜合人才積累也是另外一種軟實(shí)力。既懂保險又懂技術(shù)同時(shí)又能深諳互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的風(fēng)險定價(jià)的綜合人才，都將是未來(lái)保險公司的核心競爭力。不管是騰訊、阿里還是四大快遞公司，積累人才、技術(shù)、產(chǎn)品運營(yíng)與銷(xiāo)售能力都是卡位戰中激烈交鋒的火點(diǎn)。
但是，我們也應該看到產(chǎn)業(yè)繁華背后的隱憂(yōu)。如保險產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景結合后對于風(fēng)險定價(jià)帶來(lái)了更大的困難。一旦風(fēng)險定價(jià)過(guò)高會(huì )失去客戶(hù)，過(guò)低又極易造成虧損?，F在，互聯(lián)網(wǎng)保險公司不盈利已經(jīng)是常態(tài)。
而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合場(chǎng)景所做的代理渠道銷(xiāo)售，更多的也只是入口優(yōu)勢。如果不對用戶(hù)體驗以及個(gè)性化的智能投保加大投入，很可能引起用戶(hù)反感。如近期攜程出現的保險產(chǎn)品隱形銷(xiāo)售，導致這家公司的品牌信譽(yù)度，一夜之間崩塌。
最后，互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的還只是小額、分散的保單，而大額保單如健康險、壽險還沒(méi)有形成規模，這也需要線(xiàn)下醫療資源的配合。這就是為什么騰訊、阿里同傳統壽險、產(chǎn)險公司合作的原因之一。
未來(lái)，這些新型保險公司還要注意的就是如何做好保險資金的投資運用;以及在理財型保險產(chǎn)品受到國家嚴厲監管之后，如何沉下心來(lái)讓保險姓保。總之，保險是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)改變了這一產(chǎn)業(yè)的競爭業(yè)態(tài)。有競爭力的企業(yè)必將是更加的關(guān)注消費者需求與體驗的保險公司。在行業(yè)競爭下，我們面對一堆天書(shū)般的保單，信息不對稱(chēng)的時(shí)代可能將一去不返了。
